DINERO ELECTRONICO O E CASH

DINERO ELECTRÓNICO O E CASH

Hablar de dinero electrónico es un tanto complicado y algo confuso, si tenemos en cuenta que dinero electrónico es cualquier modalidad de pago que utilice tecnologías electrónicas, como por ejemplo las tarjetas. Antes de proceder a describir el dinero electrónico y su función dentro de los sistemas de micropago, consideramos necesario delimitar el alcance de esta expresión.

En sentido amplio, la noción "dinero electrónico" se identifica con cualquier sistema de pago que requiera para su funcionamiento una tecnología electrónica, abarcando esta denominación, las tarjetas electrónicas, los títulos valores electrónicos (cheques y letras de cambio), las cartas de crédito electrónicas, el dinero efectivo electrónico, así como cualquier otra forma de pago que implique la existencia de un medio electrónico para hacerse efectivo.

En sentido restringido, se suele hablar de "dinero efectivo electrónico" o dinero virtual^[22], utilizándose esta expresión únicamente para referirse a las monedas y billetes electrónicos como sustitutos del dinero metálico o del papel moneda tradicionalmente conocido, esta modalidad permite la realización de micropagos por su similitud con el dinero de curso legal. En el desarrollo de este epígrafe nos referimos al dinero electrónico en sentido restringido, regulado en Europa en la Directiva 2000/46/CE mencionada anteriormente.

Definición

La Directiva sobre dinero electrónico define este instrumento como “ un valor monetario representado por un crédito exigible a su emisor almacenado en un soporte electrónico emitido al recibir fondos de un importe cuyo valor no será inferior al valor monetario emitido aceptado como medio de pago por empresas distintas del emisor”.

 El dinero electrónico contenido en tarjetas:

En la actualidad existen diversas modalidades que permiten el pago en dinero efectivo electrónico a través de tarjetas, en esta categoría ubicamos los monederos electrónicos que comportan la utilización de una tarjeta física provista de un microchip que permite almacenar la información, y el dinero electrónico contenido en las denominadas tarjetas virtuales, susceptibles de uso en Internet, que funcionan mediante un número asociado a la tarjeta y una clave personal del cliente que sirve para transferir dinero de una cuenta al soporte electrónico (en estos casos el soporte puede ser intangible).

Los monederos electrónicos provistos del microchip, se pueden usar tanto en el comercio tradicional como en el comercio a través de redes, el sistema empleado permite almacenar unidades monetarias en el chip con la finalidad de realizar pequeñas compras, (cabinas telefónicas, taxis, kioscos, bares, pequeños comercios de alimentación) donde no se aceptaba la tradicional tarjeta de crédito y el consumidor debía realizar los pagos en efectivo. El funcionamiento de los monederos electrónicos implica el almacenamiento -previo a su uso- de una determinada cantidad de dinero, a voluntad del titular de la tarjeta, mediante una transferencia de la cuenta bancaria del usuario del monedero.

Con el dinero contenido en el monedero electrónico, el titular puede adquirir los productos y servicios de los proveedores adheridos al sistema, el uso de esta tarjeta implica su introducción en el dispositivo adecuado del proveedor de bienes y/o servicios, con el objeto de registrar la operación realizada y efectuar la correspondiente deducción del saldo. El importe de las operaciones se registra tanto en la tarjeta a través de microchip, como en los registros informáticos del banco. La utilización del monedero electrónico, comporta para el titular la asunción de los riesgos en caso de utilización fraudulenta o irregular así como por su pérdida, incluso después de haberlo notificado al banco.

El pago a través de monederos electrónicos ha sido integrado a Internet, en el microchip se almacena, además del dinero, información relativa al titular (identidad, firma electrónica), su funcionamiento se lleva a cabo a través de un equipo especial que, conectado al PC del usuario, permite la lectura del chip, el sistema envía los datos al establecimiento donde se realiza la compra y descarga en forma automática el monto correspondiente a la operación realizada.

Ventajas y desventajas

Frente a los demás sistemas electrónicos de pago, el dinero digital se presenta como un medio de pago bastante atractivo para el comprador, al ofrecer la posibilidad no sólo de efectuar micropagos, sino también de realizar pagos en forma anónima, segura y rápida, ya que el dinero se encuentra a disposición del comprador, con anterioridad a la transacción, en el dispositivo de la tarjeta o en la memoria del ordenador, prescindiéndose de la autorización del banco en el momento de la compra. De otra parte, el vendedor que ha recibido dinero electrónico a cambio de una contraprestación contractual, puede en cualquier momento, solicitar el reembolso en los términos indicados en la Directiva 2000/46/CE sobre entidades de dinero electrónico.

Frente al dinero tradicional, las desventajas del dinero electrónico se concentran básicamente en una serie de limitaciones que restringen las posibilidades de su uso. En palabras de la Directiva sobre entidades de dinero electrónico, el dinero electrónico es un substitutivo de las monedas y billetes de banco, ante esta situación cabe la pregunta ¿este sustituto, es realmente equivalente al uso del dinero efectivo tradicional (billetes y monedas de curso legal)?. La moneda de curso legal está constituida por los tradicionales billetes y monedas de banco, siendo de aceptación obligatoria como contraprestación económica por parte de la persona que suministra bienes y/o servicios, cosa que no sucede con el dinero efectivo electrónico ya que su aceptación depende del acuerdo contractual a que haya llegado el comprador con el vendedor.